Home-theater-designers
Em um ponto no ano passado, eu tinha uma pontuação de crédito na faixa de 300. Isso é além de horrível. Essa é uma pontuação que você esperaria se tivesse acabado de entrar com o processo de falência. Não tenho medo de admitir, porque em cerca de seis meses aumentei essa pontuação para quase 700.
Melhorar sua pontuação de crédito não precisa ser um processo complicado e complicado. Com apenas alguns comportamentos e ações simples, você pode aumentar rapidamente sua pontuação de crédito em apenas alguns meses. Fiz isso com essas seis etapas, e você também pode.
Este guia contém informações de agências de crédito e instituições de crédito respeitadas, por isso é mais confiável do que qualquer coisa que você encontrará em qualquer fórum ou pequeno blog online. Além de aprender como melhorar sua pontuação, você encontrará muitos recursos que podem ajudar. Então, vamos começar a aumentar essa pontuação de crédito!
1. Compreenda a sua utilização de crédito
O fator mais importante em sua pontuação de crédito é algo chamado de utilização de crédito.
Crédito da imagem: JPA via Shutterstock
Parece complicado, mas não é.
A utilização do crédito é a relação entre o seu crédito disponível (todos os seus limites de crédito) e o seu crédito total usado (todos os seus saldos de crédito). Quando você divide seus saldos pelos seus limites de crédito e multiplica por 100%, você deve acabar com um número abaixo de 30%. Isso representa uma utilização de crédito 'saudável'. Isso também leva a uma pontuação de crédito muito alta.
Uma das maiores agências de relatórios de crédito, a Experian, explica isso da seguinte forma:
... um dos fatores mais importantes na pontuação de crédito é o quão perto seus saldos estão de seus limites de crédito. As pontuações de crédito somam os limites e os saldos de suas contas rotativas para calcular a proporção geral entre saldo e limite, ou taxa de utilização. Quanto mais alta for sua taxa de utilização, maior será o impacto negativo em suas pontuações.
Você provavelmente está pensando que uma maneira rápida de aumentar sua pontuação instantaneamente é simplesmente pagar todos os cartões de crédito e nunca usá-los, certo? Isso está realmente errado. Acredite ou não, uma utilização de 0% é na verdade uma coisa ruim.
Em 2016, o Credit Karma revisou as pontuações de crédito e os índices de utilização de seus 15 milhões de membros e descobriu um padrão muito interessante.
Crédito de imagem: Credit Karma
Pessoas com utilização de crédito de 0%, na verdade, tiveram uma pontuação de crédito pior do que aquelas com utilização de 1 a 20%.
O que isto significa? Significa que para construir uma pontuação de crédito, você deve ter bastante crédito disponível que não está usando , mas você deve tentar usar 1% a 20% desse limite total.
O restante das ações neste artigo precisam ser adaptadas à sua situação e à sua taxa de utilização atual. Ninguém está começando da mesma situação. Por exemplo:
- Se você atingiu o máximo de cinco cartões de crédito com um limite de US $ 4.000 cada, você está com 100% de utilização.
- Talvez você tenha um único cartão de crédito com limite de US $ 500 e o esteja usando para comprar mantimentos no valor de US $ 300 todos os meses. Mesmo que você pague integralmente, sua utilização pode oscilar entre 0% a 60%, dependendo de quando a agência de crédito obtém seus dados.
- Talvez você use apenas 20% do seu crédito disponível, mas ocasionalmente perde o pagamento de empréstimos estudantis ou hipotecas. Sua situação requer um conjunto totalmente diferente de ações.
A melhor maneira de iniciar este processo, antes de continuar com este artigo, é determine sua utilização de crédito . Você pode somar todos os saldos de seus cartões de crédito e empréstimos, dividi-los pelos saldos dos limites máximos dessas contas e multiplicar por 100%. Ou você pode usar uma das ferramentas abaixo.
Ajuda de utilização de crédito
Não se preocupe em tentar descobrir a utilização do crédito por conta própria. Existem muitos recursos disponíveis para ajudá-lo a calculá-lo.
- BizCalcs.com é um site que hospeda uma variedade de calculadoras de finanças pessoais para ajudá-lo nas decisões financeiras e orçamentárias. É onde você encontrará este fácil de usar calculadora de utilização de crédito . Basta digitar todos os seus saldos e limites de crédito e deixar a calculadora fazer o resto.
- Carma de crédito é um dos favoritos quando se trata de monitorar sua situação de crédito. O site não apenas mostra sua pontuação de crédito geral, mas também mostra sua utilização de crédito geral, extraída diretamente de seu relatório de crédito. Nenhum cálculo manual necessário!
Claro, a utilização de crédito é simples o suficiente para fazer você mesmo com uma planilha simples e um pouco de tempo. Dedicar algum tempo para descobrir onde você está com seu crédito é um primeiro passo crítico para colocá-lo em ordem.
2. Faça um acordo com seus devedores
Deixar minha pontuação de crédito cair para 300 pode ter parecido uma ideia terrível, mas eu tinha um plano. O problema era que eu precisava deixar minha pontuação afundar para poder começar a trabalhar para melhorá-la. Deixe-me explicar minha situação, e isso pode ajudá-lo a entender melhor a sua.
Crédito da imagem: Snaprender via Shutterstock
Por meio de uma combinação de gastos excessivos em vários cartões de crédito enquanto estávamos na faculdade e nossa família sendo atingida por uma grande crise médica cerca de dez anos após a formatura, nos deparamos com a seguinte situação:
- $ 100.000 em crédito disponível e $ 30.000 em saldos rotativos, uma utilização de 30%;
- Montar pagamentos médicos para tratamentos em andamento que se aproximam de US $ 1.200 por mês;
- Cirurgia nas costas que aumentava o encargo médico financeiro já existente;
- Não há como pagar por tudo.
Como sou o tipo de pessoa que trabalhará em três empregos em vez de pedir falência, estava pagando o saldo mínimo em todos os nossos cartões de crédito e pagando todas as contas regulares da casa em dia, mas não pagando o hospital. Simplesmente não sobrou dinheiro suficiente.
por que meu computador continua perdendo a conexão com a internet
Esse cenário só funciona por um certo tempo e, em algum momento, você chegará a um ponto sem volta, e foi o que aconteceu. Descobrir algo, ou declarar falência. Em ambos os casos, minha pontuação de crédito premium de quase 800 estava em perigo.
Depois de fazer algumas pesquisas, aqui está o que descobri. Se você tiver um motivo válido, como despesas médicas, pode negociar um acordo com os credores. Então comecei a ligar.
Crédito da imagem: sebra via Shutterstock
Outros motivos também justificarão um acordo, como perda de emprego, morte na família ou qualquer outro motivo para sofrer uma queda tremenda em sua renda.
meu iphone não aparece no itunes
Você também precisará de uma grande quantia em dinheiro. O empréstimo de seu plano de aposentadoria 401 (k) é uma opção se você não tiver alternativas. Não é considerado um empréstimo real, por isso não aparece no seu relatório de crédito. Você pode pedir emprestado até 50% do saldo do seu plano sem multa. No entanto, antes de seguir esse caminho, veja se um membro da família rico pode considerar a possibilidade de conceder-lhe um empréstimo, pois investir em suas economias para a aposentadoria pode ser desastroso a longo prazo.
Quanto você vai precisar? Dependendo de suas habilidades de negociação, você poderá se contentar com algo entre 40% a 60% do saldo do cartão de crédito.
Veja como passar pelo processo de negociação:
- Calcule a porcentagem de sua dívida que você deve a cada credor. Divida seu montante fixo entre os credores usando essas porcentagens. Você não pode oferecer mais do que esse valor para cada credor durante a negociação.
- Pare de pagar seus cartões de crédito por mais de seis meses. Pague todas as outras contas em dia. Sua pontuação de crédito despencará. Tudo bem.
- Depois de seis meses, ligue para os credores e explique que tem uma quantia única para distribuir aos credores e ofereça a eles 30% do saldo. Eles vão zombar e dizer não. Agradeça a eles e desligue. Espere um mês e ligue novamente.
- Eles vão oferecer planos de pagamento mais baixos. Eles vão ameaçar processá-lo. Simplesmente diga que você não tem dinheiro, apenas uma quantia global para distribuir a todos os credores, pegar ou largar. Se eles disserem não a 40%, desligue e ligue novamente em um mês. O tom deles mudará com o tempo.
- Eventualmente, eles ou você oferecerão algo na faixa de 40% a 60% do saldo. Não seja ganancioso. Pergunte o quão pouco você pode pagar adiantado para que o acordo de liquidação seja enviado por escrito. Depois de conseguir, pague o resto.
- Lembre-se de que você precisará pagar imposto de renda sobre a parte do acordo que foi baixado.
Por que você deve se acomodar?
Porque se você já deve quase o máximo em todos os seus cartões de crédito, nenhuma das dicas abaixo funcionará. Sua utilização está nas alturas e você está basicamente sem dívidas.
Voce tem que reduza seus saldos por qualquer meio necessário . Se você não tiver um motivo médico ou de trabalho para fazer um acordo, precisará realocar seu orçamento mensal e aplicar o máximo possível de sua renda para pagar esses saldos o mais rápido possível. Assim que chegar a esse ponto, você estará pronto para seguir em frente.
Recursos para liquidação de dívidas
Em meu artigo sobre como usar o Excel para gerenciar sua vida, incluí uma seção sobre como gerenciar dívidas que mostra como usar o Excel para pagar suas dívidas usando uma abordagem de bola de neve.
Se você está lutando apenas com gastos excessivos, mas na verdade tem dinheiro suficiente para pagar suas dívidas, então a abordagem baseada em Excel acima é a melhor. Isso pode ajudá-lo a descobrir quanto do seu orçamento você precisa alocar para o pagamento da dívida todos os meses, e vai ajudá-lo a garantir que está se mantendo no caminho certo.
Se você não tem dinheiro suficiente para fazer pagamentos , então você terá de considerar de alguma forma o pagamento dessas dívidas, seja por meio de um empréstimo de consolidação ou de alguma forma de falência. Os serviços de aconselhamento de crédito são uma opção se você deseja saldar dívidas, mas não se sente confortável em negociá-las por conta própria.
- Liberdade de alívio da dívida é credenciada pelo Consumer Affairs. É um serviço que trata por si da negociação de liquidações com os devedores e organiza um plano de pagamento que se adapta ao seu orçamento. Lembre-se de que você paga uma taxa à Freedom, portanto, não economizará tanto dinheiro quanto economizaria se negociasse os acordos por conta própria, conforme descrito acima.
- Dívida em todo o país também é credenciado e o ajudará a pagar suas dívidas, sejam elas seguras ou não, comerciais ou não.
- o Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito é uma organização sem fins lucrativos que o ajudará a fazer uma visão geral da situação de sua dívida. Isso ajudará não apenas com dívidas de cartão de crédito, mas também com empréstimos estudantis, hipotecas, aconselhamento sobre falências e muito mais.
Qualquer que seja a opção escolhida, certifique-se de escolher a certa para sua situação.
3. Consolidar para uma única dívida
Talvez o seu problema não seja uma sobrecarga de saldos enormes, mas uma sobrecarga de saldos pequenos. Talvez você esteja pagando um pagamento mínimo de $ 100 em cinco cartões de crédito, cada um com um saldo de cerca de $ 1.000. As empresas de relatórios de crédito consideram isso como um golpe contra você.
John Ulzheimer, um especialista em crédito que trabalhou para a FICO e a Equifax, explicado para Bankrate que são considerados 'saldos incômodos' e, se você puder consolidá-los, poderá aumentar sua pontuação de crédito.
Crédito da imagem: luchunyu via Shutterstock
Existem duas maneiras de fazer isso. Se você já tem um crédito muito ruim, deve transferir os saldos dos cartões de limite inferior para menos cartões de limite superior.
A segunda, e melhor, maneira seria solicitar ao seu banco um empréstimo pessoal com juros mais baixos e transferir para o empréstimo toda a dívida do seu cartão de crédito com saldo baixo e juros altos. Isso só é possível se sua pontuação de crédito for boa o suficiente para que você obtenha uma taxa de juros mais baixa em seu banco.
Recursos para consolidação de dívidas
Tomar emprestado do seu 401 (k) pode ser a melhor opção para você, uma vez que não contará como uma nova dívida e você paga os juros em vez de pagar a um banco. No entanto, se um empréstimo 401 (k) não for uma opção, você precisará selecione um empréstimo de consolidação da dívida . Quando se trata de consolidação de dívidas, existem muitos golpes por aí. Revise as opções a seguir para ter certeza de que está fazendo a escolha certa.
- Descobrir não oferece apenas cartões de crédito, mas também empréstimos pessoais. Se o seu crédito for bom o suficiente, um empréstimo pessoal da Discover fornecerá uma taxa de juros fixa razoável e condições de pagamento flexíveis.
- LightStream é uma divisão do SunTrust Bank. Dependendo do seu crédito, você pode obter um empréstimo com uma taxa de juros tão baixa quanto 1,99%. Consolidar seus cartões de crédito de alta taxa em um empréstimo pessoal de taxa baixa não só aumentará significativamente seu crédito, mas também economizará muito dinheiro em juros. Confira o site e inscreva-se.
- SoFi é uma oportunidade notável de empréstimo de consolidação. Não apenas as taxas de juros são razoáveis, mas também inclui a proteção contra o desemprego. Se você perder o emprego, este programa suspenderá os pagamentos do empréstimo sem penalidades negativas por três meses a um ano inteiro durante a vida do empréstimo.
- FreedomPlus permite que você solicite um empréstimo pessoal online e, em 48 horas, você terá os fundos de que precisa para saldar suas dívidas com empresas de cartão de crédito e consolidá-las em um empréstimo pessoal de baixa taxa.
4. Não feche contas!
O próximo 'hack' de pontuação de crédito é aumentar a idade de suas contas de crédito. Se você estiver trabalhando para mudar seus saldos para menos cartões, deixe as contas de cartão de crédito vazias ativas. Porque? Por causa desse fator de taxa de utilização que mencionei anteriormente.
- Devendo US $ 500 em cinco cartões de crédito com um limite de US $ 5.000 cada é uma taxa de utilização de 10%. Isso é excelente!
- Devendo US $ 2.500 consolidados em um cartão de crédito com um limite de US $ 5.000 é uma taxa de utilização de 50%. Isso é ruim!
Sim, consolide sua dívida em um único cartão para facilitar o pagamento e simplificar os saldos, mas deixe essas outras contas abertas para que seu crédito disponível geral não mude!
E se você tivesse que liquidar saldos e suas contas fossem fechadas automaticamente?
Se você acertou suas contas por causa de uma doença ou perda de emprego, elas provavelmente serão fechadas e sua pontuação cairá vertiginosamente. Isso é apenas temporário. Seu próximo trabalho será continuar pagando todas as suas contas em dia e todos os outros empréstimos que você tem (como empréstimos para automóveis ou hipotecas). Sua pontuação de crédito aumentará novamente e, quando isso acontecer, depois de um ou dois meses, você deverá começar a solicitar crédito novamente.
Créditos de imagem: moomsabuy via Shutterstock
No entanto, desta vez, você não deve solicitar crédito para estourar o limite desses cartões novamente. Você deve solicitar crédito para que possa cobrá-los com moderação e pagá-los imediatamente. Isso aumentará seu crédito disponível ao longo do tempo e também melhorará sua taxa de utilização geral.
5. Solicite crédito com moderação
O próximo conselho pode parecer contraditório, com base no que você acabou de ler.
É verdade que obter um novo empréstimo ou cartão de crédito aumentará seu crédito disponível e melhorará sua taxa de utilização. Mas também é verdade que toda vez que você se inscreve, um inquérito atinge seu relatório de crédito e pode causar uma queda em sua pontuação de crédito .
Crédito da imagem: Light And Dark Studio via Shutterstock
Sim, você leu corretamente: você deve solicitar crédito e causar uma queda em sua pontuação. Em seguida, prove que você pode gerenciar sua dívida recém-adquirida de forma responsável, dificilmente usando-a, aumentando assim sua pontuação.
Experian explica essa técnica da seguinte maneira:
Uma maneira de reduzir e melhorar sua pontuação é abrir contas de crédito adicionais e manter os saldos muito baixos. Isso aumentará seus limites de crédito total e melhorará sua taxa de utilização. Mas, faça isso bem antes de solicitar um novo crédito para permitir que seu histórico se estabilize e somente se você não ficar tentado a gastar mais nas novas contas.
Um plano de seis meses
Todos os conselhos acima, tomados um de cada vez, podem parecer contraditórios, mas vamos explorar uma situação hipotética usando todos eles na sequência de seis meses para aumentar sua pontuação de crédito .
Conduzindo à falha de pontuação de crédito - Você perdeu o emprego e usou cartões de crédito para pagar despesas. Você está sobrecarregado com cinco cartões de crédito no máximo a US $ 5.000 cada, para uma dívida total de US $ 25.000. Você parou de pagar a todos por seis meses, então eles cresceram para $ 30.000 com juros incluídos e um saldo de $ 6.000 cada. Você tem 100% de utilização e uma péssima pontuação de crédito de 450. Como último recurso, você pega um empréstimo de $ 14.000 no 401 (k) e começa a chamar os credores para negociar.
Os credores A, B e C aceitaram um acordo de 50% de $ 3.000 cada. O credor D foi mais duro e aceitou um acordo de 60% de $ 3.600. O credor E recusou-se a negociar. Você gastou $ 12.600 para se livrar de $ 24.000 em dívidas. Esse é um bom primeiro passo. Você devolve os fundos restantes à sua conta 401 (k). Você descobriu que depois que os credores fecharam suas contas, sua pontuação de crédito despencou para 320. A mais baixa de todos os tempos!
1 mês - Você tem um empréstimo e uma hipoteca remanescentes para a compra de automóveis, que certifique-se de que pagar pontualmente todos os meses . Você tem um cartão de crédito restante do credor cinco com 24% de juros, mas eles concordaram com um plano de pagamento de $ 200 por mês e 17% de juros. Você também tem um cartão de crédito vazio antigo que tem há anos e nunca usou. Agora você começa a comprar apenas mantimentos naquele único cartão de crédito e pague integralmente duas vezes por mês .
Crédito da imagem: baranq via Shutterstock
3o mês - Você continua pagando todas as contas em dia. Você continua usando o cartão de crédito único para compras e pagando rapidamente.
4º mês - Você verifica sua pontuação de crédito. Já está de volta a 540. Está quase na hora de expandir seus limites de crédito, mas, primeiro, mais um mês de pagamento de contas em dia e uso do crédito com responsabilidade.
5º mês - Você vai ao seu banco e solicita um pequeno empréstimo pessoal de $ 5.000. O funcionário do banco informa que você agora tem uma pontuação de crédito decente de 610 e foi aprovado para um empréstimo de 14%. Você usa os fundos para pagar o credor E, mas deixa a conta do cartão de crédito aberta. Agora você não tem nenhuma dívida de cartão de crédito circulante em relação à sua pontuação de crédito.
De acordo com Marketwatch , transferir dívidas de cartão de crédito para empréstimos pessoais pode aumentar sua pontuação em até 100 pontos:
A dívida de cartão de crédito tende a ser mais prejudicial à pontuação de crédito do que um empréstimo pessoal, que é considerado dívida a prazo. O índice de utilização do crédito (ver seção anterior) não leva em consideração a dívida parcelada. Essa estratégia resultaria em zero dólares em dívidas de cartão de crédito no relatório de crédito do mutuário, o que poderia aumentar sua pontuação em 100 pontos ou mais, diz Ulzheimer.
6 meses - Neste último mês, você faz outra verificação de crédito em si mesmo e descobre que, mais uma vez, está se sentindo bem, com uma pontuação de crédito de 650. Bem a caminho de um terreno com crédito de primeira linha.
Não desista
A razão pela qual sei que esse processo funciona não é apenas porque os especialistas dizem que funcionará, mas porque eu mesma o vivi. Pode parecer uma situação desesperadora quando você não tem dinheiro suficiente para pagar todas as contas - e todos estão batendo em você com multas e multas por atraso.
O importante a fazer é avaliar sua situação e pensar em todas as suas opções. Sempre há uma abordagem que vai te tirar da situação, com um pouco de criatividade e muito trabalho.
você pode jogar jogos de ps2 no pc?
Você já se encontrou com uma péssima pontuação de crédito? Você conseguiu sair dela? O que você percebeu que funcionou melhor para aumentar sua pontuação de crédito? Compartilhe suas experiências na seção de comentários abaixo!
Crédito da imagem: Frankieleon via Flickr
Compartilhado Compartilhado Tweet O email Como limpar seu PC com Windows usando o prompt de comandoSe o seu PC com Windows estiver com pouco espaço de armazenamento, limpe o lixo usando esses utilitários de prompt de comando rápidos.
Leia a seguir Tópicos relacionados- Finança
- Gerenciamento de dinheiro
- Cartão de crédito
- Forma longa
- Guia Longform
- Finanças pessoais
Ryan é bacharel em Engenharia Elétrica. Ele trabalhou 13 anos em engenharia de automação, 5 anos em TI e agora é engenheiro de aplicativos. Ex-editor-chefe da MakeUseOf, ele palestrou em conferências nacionais sobre visualização de dados e foi apresentado na TV e no rádio nacionais.
Mais de Ryan DubeAssine a nossa newsletter
Junte-se ao nosso boletim informativo para dicas de tecnologia, análises, e-books grátis e ofertas exclusivas!
Clique aqui para se inscrever